Qu’est-ce qu’une banque en ligne ?

Les banques sont des institutions financières qui fournissent des services bancaires comme les dépôts, les crédits et les paiements. Les banques ont une grande importance dans la stabilité et dans le fonctionnement du système financier. Pour cela, elles sont soumises à d’importantes surveillances prudentielles de la part des gouvernements. Aujourd’hui, il existe deux types d’institutions bancaires parmi lesquels figurent les banques en ligne. Que faut-il savoir de ces dernières ? Nous aborderons davantage le sujet dans la suite de cette rédaction.

Comment définit-on une banque en ligne ?

Une banque en ligne est considérée comme une banque de nouvelles générations. Elle se caractérise par sa nature entièrement digitale. Plus précisément, la quasi-totalité des opérations s’effectue en ligne. Vous pouvez par exemple vous référer à notre guide pour plus d’informations. Par ailleurs, les caractéristiques d’une banque en ligne comme néo-banques, Boursorama, Fortuneo Banque et Orange Bank se présentent comme suit :

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• La digitalisation totale de l’ensemble des services bancaires ;
• L’intégralité des activités est spécifiquement basée sur la proposition d’un large éventail d’offres et de services. Ces derniers visent à remplacer l’absence des agences physiques.
• Une plateforme adaptée à n’importe quel type d’écran, notamment pour les téléphones mobiles. Une application mobile mise à la disposition de la clientèle.
• Le service client des banques en ligne reste disponible avec des horaires plus larges. De même, il est joignable à travers plusieurs supports.
• L’opportunité d’avoir de l’argent sur son compte en ligne grâce à un virement bancaire. Cela est possible également grâce au service de la poste.
• Un service bancaire dont la priorité reste particulièrement la sécurisation des comptes et la garantie des fonds épargnés.

Banques traditionnelles : de quoi s’agit-il ?

Prime abord, les banques traditionnelles sont également connues sous le nom de « établissements bancaires classiques ». Il s’agit précisément de celles qui disposent des agences un peu partout. En effet, les banques traditionnelles sont considérées comme des structures bancaires ayant une réalité physique. Ce qui permet à n’importe quel particulier ou professionnel de profiter pleinement des agences mises à leur disposition. Dans ces genres d’institutions bancaires, les clients ont à leur disposition un éventail de services classiques se présentant comme suit :

• Des comptes accompagnés des cartes bancaires ;
• L’autorisation d’un découvert bancaire ;
• La mise à la disposition de la clientèle des chéquiers ;
• Des comptes épargnes potentiels ;
• Des crédits ;
• Des produits d’assurance, etc.

Sachez que les banques traditionnelles sont généralement orientées vers les professionnels. À l’inverse, les banques virtuelles sont destinées à des particuliers. Pour avoir plus de précisions, consultez https://ideas.repec.org/. Voici quelques exemples de banques traditionnelles :

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• BNP Paribas ;
• Crédit Mutuel ;
• Société Générale ;
• Crédit Agricole ;
• Caisse d’Épargne, etc.

Quelle différence y a-t-il entre les banques traditionnelles et les banques en ligne ?

Bien que les banques traditionnelles et en ligne sont généralement conçues dans un but spécifique, elles possèdent tout de même quelques points de différences énormes.

La différence au niveau du fonctionnement de chaque banque

Pour rappel, sachez que les banques en ligne sont celles dématérialisées. Elles ne possèdent pas d’agences physiques, contrairement aux traditionnelles. Cependant, il n’y a pas de différence du point de vue juridique.

Comparativement à une banque traditionnelle, les particuliers d’un établissement virtuel peuvent effectuer les mêmes opérations quotidiennes comme les virements et retraits. Cependant, tout se fera en ligne via internet.

La différence au niveau des tarifs bancaires

Concernant les tarifs bancaires, les différences sont assez importantes entre les banques en ligne et traditionnelles. Aujourd’hui, l’insatisfaction au niveau des établissements bancaires physiques conduit plusieurs particuliers à juger leur prix trop important. Au niveau des banques en ligne, vous pouvez réaliser d’énormes économies sur les tarifs. Elles proposent gratuitement plusieurs services, à savoir :

• La tenue des comptes ;
• Le retrait DAB en France ;
• Les alertes SMS ;
• Les commissions d’intervention ;
• Le retrait et le paiement hors Union européenne ;
• Les moyens de paiement pour les assurances.

Voilà autant de services gratuits que vous ne retrouverez jamais au niveau des banques traditionnelles. Il faut donc en déduire que des économies potentielles seront effectuées sur l’ensemble des catégories des frais bancaires lorsque vous optez pour les établissements virtuels.

D’après les estimations réalisées par les experts, les banques en ligne permettent d’économiser en moyenne 200 € par an. Il s’agit notamment d’une économie considérable à ne pas négliger. De plus, les établissements bancaires physiques ont tendance à cacher certains frais. Cela constitue un motif d’exaspérations de plusieurs clients. Au niveau des banques en ligne, l’ensemble des frais bancaires est totalement simplifié dans le but de bannir efficacement les frais cachés.

La différence au niveau du service client

D’après les experts, le service client est considéré comme la plus grande différence distinguant la banque en ligne et celle traditionnelle. Au niveau de la première, les particuliers ne bénéficient pas d’un conseiller personnel. Cependant, ils ont à leur disposition une plateforme de conseillers pouvant être plus ou moins efficace pour répondre à leurs préoccupations. De même, le service client des banques en ligne fonctionne sur une amplitude plus importante concernant les horaires. En effet, il est accessible en semaine jusqu’à 20 h au minimum. Il ne faut pas négliger également leur mode de communication qui est assez varié.

La qualité et la profondeur de la relation entre le conseiller et le particulier ne seront pas évidentes, contrairement à une banque traditionnelle. De plus, il y a de faibles chances que vous tombiez sur la même personne entre chaque appel. Donc vous devez donc retenir que le service clientèle proposé par les banques en ligne n’est pas commercial.

Par contre, vous bénéficierez d’un service commercial au niveau des établissements bancaires physiques. Cela vous permet d’être accompagné dans le choix des produits ou des comptes proposés par la banque traditionnelle. Cela est possible puisque le service client de cette dernière dispose d’une dimension commerciale indéniable, accompagnée des objectifs spécifiques à atteindre.

Toujours au niveau des banques traditionnelles, chaque particulier dispose d’un conseiller qui lui est attitré. Ce dernier se charge de l’accompagner tous les jours dans la gestion quotidienne de son compte bancaire et de ses projets. Concernant les horaires, ils sont en général classiques, c’est-à-dire les horaires d’ouvertures de bureau.

Par ailleurs, l’inconvénient principal du service client proposé par les banques en ligne est non négligeable sur certains points. En effet, une absence d’interlocuteurs spécialisés est constatée pour les projets de grande envergure comme l’acquisition de biens immobiliers. C’est précisément la raison pour laquelle les professionnels ont tendance à se tourner vers les banques traditionnelles.

La différence au niveau des services et de l’offre proposée

En dehors de l’absence d’un conseiller spécifique à chaque particulier, le niveau de service des banques en ligne est pratiquement identique à celui des établissements bancaires traditionnels. En effet, les services fondamentaux proposés sont les suivants :

• La gestion de compte ;
• Le service client ;
• La réalisation de toutes les opérations bancaires courantes ;
• La souscription aux produits d’épargne et d’assurance.

Voilà autant de services que vous retrouverez au niveau des 2 catégories d’établissements bancaires. Cependant, les banques en ligne ont tendance à mettre en place un modèle plus autonome. C’est-à-dire que les clients ont le contrôle total du pilotage et de la gestion de leur compte bancaire. Cela s’effectue grâce à une application mobile et à travers un service client nettement plus complet.

En effet, de nombreuses fonctionnalités spécifiquement réservées aux conseillers bancaires dans les banques traditionnelles sont transférées à chaque client. Il s’agit notamment :

• De la mise en opposition ;
• Du changement du code pin de la carte bancaire ;
• De la commande d’une nouvelle ou deuxième carte bancaire ;
• De la souscription en ligne de produits.

Malgré de nombreux efforts réalisés par les établissements bancaires physiques pour ne pas être trop distants, les banques en ligne deviennent de plus en plus modernes. De plus, elles proposent de nombreuses fonctionnalités dépassant de loin celles des traditionnels. À titre illustratif, il peut être cité :

• Le virement instantané ;
• Les paiements mobiles ;
• Les outils de gestion budgétaire ;
• Des notifications plus évoluées ;
• Des agrégateurs de comptes.

En somme, les banques en ligne sont considérées comme les institutions financières de nouvelle génération. Elles se diffèrent des établissements traditionnels au niveau des services et des offres proposées. De même, d’énormes différences ont été enregistrées au niveau des tarifications et aussi du fonctionnement.